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【十步讀財】我為什么不選擇分期付款

2020-03-23  十步讀財

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菠萝视频苹果版app朋友Ann最近入手了一個新包,單價1萬。

我經常折服于Ann的行動力,作為一個月薪六千的月光族,Ann在購物方面總是如此充滿魄力。

是什么支撐起她無止境的消費欲望?

是能力嗎?是存款嗎?是男朋友嗎?

都不是,是“分期付款”。

菠萝视频苹果版app一個單價1萬的包,分12期還款,加上手續費,每月也只需要還不到900塊錢,就能提前享受到奢侈品帶來的物欲和快感。

我們沉浸在這種虛無的消費主義中,如溫水煮青蛙般“物欲”被不斷地滿足、擴張、膨脹,繼而反復,惡性循環。

菠萝视频苹果版app一次分期付款并不足以對我們的生活產生什么影響,但一旦消費習慣養成后,實際上具有不可逆性。

經濟學中有個名詞叫“棘輪效應”。說明我們的消費習慣向上調整容易,向下調整卻很難,也就是大家常說的“由儉入奢易,由奢入儉難”

當我們習慣了超前消費、分期付款,就很難改掉這個習慣。

菠萝视频苹果版app再貴的東西“分期”之后,似乎也唾手可得;前一秒還窮得叮當響,后一秒刷刷手指,就能從信用卡中“套現”,解燃眉之急。

自以為自己占了大便宜,卻不曾想一步步邁向商家精心布置的“天羅地網”中。


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我為什么不建議大家選擇分期付款?

在這里十步指的并不是買房買車這類的大宗物品,

畢竟想要買房一次性付全款,還得是經濟實力較為雄厚的人群。

并且房貸利率要比手機、電腦等日用消費品的貸款利率便宜很多,如果真要分期,建議用在這上面,緩解大額資金的購買壓力。

話說回來,不論是我們在逛京東、淘寶時分期購買的物品,或者是刷信用卡時的分期還款,

這些有手續費的分期付款,實際上都沒有看到的那么劃算,它們屬于等本等息還款。

打個比方,用1萬塊錢分期購買了一部手機,每個月還款1000和30塊錢的利息。

第一個月后,還了1000元本金,還欠9000本金;

第二個月后,再還1000元本金,還欠8000本金;

第三個月后,又還1000元本金,還欠7000本金。

實際上,每個月所欠的本金都在減少,但是你的利息卻不減,仍然是每月30塊錢。

不知道大家對這個概念是否敏感,我們再來算一筆賬。

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商城里一臺蘋果筆記本電腦,售價是9688元。

分12期,每個月的還款867.88元,總還款額就是10414.56元。

這樣手續費就是726.56元,看起來一年手續費只有7.5%

菠萝视频苹果版app但實際上并非如此,我們算一下這款手機分期付款的真實年化利率,需要借助我們的老朋友“IRR”:

  

算下來,這臺電腦真實的分期利率高達13.57%,實際年化率高達名義年化率的2倍!

不僅僅是這臺電腦,我們接觸的大部分分期消費的業務幾乎都是如此,這時你還認為分期付款劃算嗎?

為什么每一次信用卡出賬單后,銀行會專門打電話勸你分期還款?

菠萝视频苹果版app為什么商家總是變著花樣鼓動你分期消費?

還不是因為這背后的利益可觀,而我們恰巧又被這些“縮小”的數字迷惑了眼睛。

  

菠萝视频苹果版app因為這是一個保險公眾號,所以關注我的朋友,讀到這里,肯定會聯想到保險。

我們平時繳納的重疾險,也可以選擇一次性交清、10年繳、20年繳、30年繳等等,

這種情況下算不算分期付款呢?

算。

但是保險比較特別,我們一定要特殊對待。

一般情況下,在投保重疾險、壽險的時候,應盡量延長自己的繳費期。

有三點原因,足以讓我們忽略分期繳費多交的那一部分錢。

第一,大部分重疾險都有被保人豁免功能,還有一部分可以附加投保人豁免。

菠萝视频苹果版app也就是當被保人或投保人重疾、中癥、輕癥、等等,可免交剩余未交的保費。

繳費期越長,在繳費期內出險的可能性越大,潛在的機會杠桿可能越大。

第二,躉交的經濟壓力一定是比期交更大。這部分預算可能會影響到其它保障的配置,資金流動性也被限制住了。

更重要的,還會有通貨膨脹。

菠萝视频苹果版app保險需要長期繳費,這個時間甚至需要持續幾十年。不同于銀行最多24期的分期付款。

因此這其中就會涉及到通貨膨脹。貨幣貶值,購買力降低,今年的兩千塊錢和20年后的兩千塊也不是一個檔次的。

也就是說,我們每年繳納的保費實際上是在不斷貶值的。

因此,延長繳費時間既不會造成經濟壓力,實際的貨幣價值也并沒有損失多少。

第三,用幾千塊錢撬動50萬元的保額,和幾萬塊錢撬動50萬的保額自然是不同的。

菠萝视频苹果版app分期繳納是從交了第一筆保費后就開始擁有保障,哪怕第二年發生風險保險公司都會按合同約定金額進行賠償。

菠萝视频苹果版app繳費期越長,分攤在每一年中的保險費用越少,相對于躉交,杠桿率更高。

說白了就是用盡可能少的保費投入,轉移更大的風險。

菠萝视频苹果版app綜上所述,對于重疾險、壽險來說,繳費期長更占優勢。

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但是像一年幾百塊錢的百萬醫療險,分成一個月幾十塊錢來交,

這種分期對客戶來說就沒什么太大的意義了,反而逾期忘繳導致保障中斷的可能性會增大。

而在投保時候,看到那些“首月零元”“按月繳納”等等宣傳,實際上都是噱頭。

我個人的感覺可能更加強烈,有時候參加一些免費的贈險,可能還要冒著“暴露信息”的風險。

所以十步的觀點還是,除了必要的大額商品,像房子、車子、重疾險、壽險,一般情況下還是不要輕易選擇分期付款。

不要相信銀行所說的“把現金留在自己的手里”,實際上這筆錢從你分期付款的那一刻,已經沒辦法看到了。

如果資金運轉不周,分期一段時間后,生活還有可能因為每期的還款,而變得捉襟見肘。

菠萝视频苹果版app當然呢,如果你相信自己足夠理性,

可以利用分期這種手段進行恰當的資源配置,合理利用,也許能夠帶來不一樣的體驗。

菠萝视频苹果版app最后呢,拒絕沒必要的分期行為,不要讓自己成為“物欲”的奴隸。

菠萝视频苹果版app真的到了該下手的時候,那也別忍著,看清利息,算好時間,多加對比,保持理智~

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