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財務自由基石-保險

原創
2020-03-24  昭娣的圖...

一保險現狀

現在很多人對商業保險乃至保險公司都是怨聲載道更甚者因為自己沒有倍賠償以為保險是傳銷,用來騙人的。

導致這種情況的原因是:保險最大的風險是你購買的保障并不是你真正需要的保障,導致這種情況的根源因為生活中很多人不了解保險相關的知識也不想了解,認為保險太麻煩了。

誰都不是神仙,不可以準確預知風險,所以面對未來不確定的風險的四種應對方式就是避免、減輕、轉移、接受。通過一些工具把小概率事件帶來的負面影響降到最低,這種可以轉移風險的工具就叫保險。

特別是很多人認為有五險一金或者農村合作醫療就足夠了,其實兩者有很大的不同點。我們了解的社保還包括新農合、大病醫保、個別地方政府特有的公共保險項目等等,這是一個廣義的概念。社會保險包括常說的五險,即養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險、生育保險。社保不以營利為目的,它的收入來自于政府稅收等財政收入的再分配和參保人的社保繳費。保險公司的收入來自于投保人購買相關險種的保費和相關保費產生的投資收入,另外公司是要賺錢

另外因為社保特點:強制性、廣覆蓋、保障水平低社保4不管:免賠額不管1800,封頂部分不管2w,自費部分不管,自付部分不管報銷85%,自付15%所以商業保險是對社保強有力的補充

我也是學習理財之后才慢慢建立保障意識,慢慢學習保險有關科學且系統的知識,當然不是為了去賣保險,而是希望自己通過學習和復盤可以建立完善的財務自由理財系統,家庭穩定是一切理財投資的基石。

希望通過一個小白通過學習后對保險的復盤,大家可以對商業保險,能有一定程度的認識,并且可以好好利用這一工具為財務自由做出最基本的保障,使得家庭穩定。

二認識保險

保險:是指投保人根據合同約定,向保險人支付保險費,保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任,或者被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限等條件時承擔給付保險金責任的商業保險行為。

基本原則:被保險人在投保時必須是健康體或標準體

命名規則:保險公司名稱 + 可選的吉慶名字 + 具體保險類型。叫起來好聽,沒有其他用途。

本質:通過杠桿作用,用小額的保費獲得高額的保障。

主要功能:風險保障(主要復盤)、投資理財、資產保護、避稅

主要產品人身險(主要復盤)、財產險【見下圖】

人身險:人壽保險、健康保險和意外傷害保險

三 人壽保險

人壽保險:簡稱壽險,以被保險人的壽命為保險標的,以被保險人的死亡為給付條件的人身保險 。細分為定期壽險、終身壽險、萬能壽險

1定期壽險

保險期限:有 10 年、15 年、20 年等

優點是:保費少,保額高,完全體現保障功能。

應用場景:如父母通過購買定期壽險在選定的保險期間內萬一身故也能為子女提供一筆未來經濟保障。

2終身壽險

主要是資產傳承,是終身提供死亡或全殘保障的保險。

一般到生命表的終極年領100 歲為止。

3萬能壽險

生存死亡都保障,至少在一個投資賬戶擁有一定資產價值的人身保險產品。

小結

1主要推薦:定期壽險

推薦理由:為實現財務自由,必不可少且性價比相對較高的種類,20 年的定期壽險已經夠用,因為 20 年后很可能已經實現了財務自由,實在不行,最后隨著經濟條件變好課進行變更。

2家庭購買須知

1明確需求:保障還是理財。具有財富自由目的人群不建議購買理財型,可以用其他工具投資。

菠萝视频苹果版app2明確先給誰買,優先經濟支柱-家庭主婦-老人小孩

3明確家庭需求保額

壽險保額=未來十年的支出+未來十年的總負債+父母贍養費用+子女教育費用-現有流動資產

四健康保險

健康保險:健康保險用來保障疾病帶來的風險

分類:重大疾病保險、醫療費用保險、收入保障保險等。

1重大疾病保險

概念:是指以特定重大疾病,如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象,當被保人患有上述疾病時,由保險公司對所花醫療費用給予適當補償的保險。

索賠平均年齡:42歲

按給付方式分為兩種:

提前給付型:重大疾病保險金與產品或產品組合里包含的任何身故保險金責任共用保額,也就是身故或重疾哪個先發生就先賠保額,但只賠付一次,賠付完之后,保單即終止失效,因此產品價格較額外給付的產品會便宜。

額外給付型:只要發生重疾就給付重大疾病保險金保額,保單繼續有效,后續如果身故并且產品或產品組合里有提供身故責任的相關保險,再給付一次身故保險金,很明顯由于它有可能賠付兩次(先重疾一次、身故再賠一次),所以它的價格要比提前給付型產品要貴。

影響保費因素:給付方式、保險期間、繳費期間、保額、年齡、性別等

按期限不同可以分為

定期重大疾病保險【保障期限是 30 年,20 歲買就能保障到 50 歲,30 歲買就能保障到 60 歲】

終身重大疾病保險:終身重大疾病保險為被保險人提供終身的保障。

終身保障有兩種形式,一是為被保險人提供的重大疾病保障,直到被保險人身故;另一種是當被保險人生存至合同約定的極限年齡( 100 周歲)時,保險公司給付與重大疾病保險金額相等的保險金,保險合作終止。

小結:

1推薦購買:定期重大疾病險,期限 20-30 年、建議重疾保額最好能在50萬元人民幣以上

推薦理由:預防實現財務自由之前因重大疾病導致家庭現金流斷裂的風險。【經濟條件允許可選擇終身,20-30 年的時間對于實現財務自由已經足夠。】

2家庭購買須知

1考察重疾險保障種類是否包含25種

2重疾險優先給家庭經濟支柱買

3重疾險=重疾治療花費+5年生活費+5年家庭負債-流動資產條件允許的情況優先購買終身重疾險,多次賠付,經濟能力弱可以優先考慮定期和單次賠付后期再補充。

4保險細則:看投保須知看能不能買,看額度夠不夠,注重看保險等待期:防止帶病投保;重疾病種+輕癥病種;保險責任注意看有沒有輕癥豁免和重疾豁免;賠付次數,多次賠付時間間隔;看責任免除條款。

5價格:在滿足自己保障需求的前提下,價格越便宜越好,保障范圍不需要多,夠用就好。

保障的疾病數是不是越多越好?還有需不需要保輕癥呢?

保監會統一規定的有 25 種,在全部 25 種重疾中只有“6 種病”的發病率占比居高不下,在較多年齡段中占比為 60%-90%,最高的占比達 94.5%。這 6 種病分別為惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、重大器官移植術或造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術和終末期腎病。

很多公司甚至有產品會提供超過100種疾病的保障,這多數是在再保險公司的幫助下進行了一定拓展,但對于99%的國人來說,遇到超過行業25種重疾之外的其他重疾概率實在是微乎其微,保險公司推出這種產品更多是出于增加噱頭的意思。如果增加的這75種重疾對于費率增加影響不大,比如只比25種基本重疾增加了10%的費率,我認為多點保障也是無妨的。但問題就是現在很多保險公司(特別是香港的地下保單)把這100種重疾營造成比25種重疾要多了3倍保障,保費也順勢給你加了很多。

拿買手機舉例子,這就好像你本來買個手機花了2000塊,商家又給你搭售了鋼化屏幕貼、真皮手機殼等等,然后加收你100塊。殊不知2000塊手機,成本就要1950利潤只有50,但是屏幕貼手機殼這種看起來花哨但是實際成本很低的只有10塊的東西,反而讓他賺了90塊,比單獨賣手機還賺的多。很多保險公司重疾產品多于25種重疾以上部分的疾病和輕癥保障目前就是扮演屏幕貼和手機殼的作用。

2醫療費用保險

菠萝视频苹果版app報銷型:提供醫療費用保障的保險,和重大醫療互為補充。

缺陷:大多1年期,隨時有停售風險

菠萝视频苹果版app內容:包括醫生的診療費、手術費、住院費、護理費等。挺有用,可以考慮購買,但不是非常必須,需不需要買依據自己的情況來定。

投保須知:

保障內容:報銷范圍以及承保醫院以及各類費用狀況;

保障條件:保險金計算、免賠額、醫療費用的有效金額、年免賠額、最高給付金額等

3意外傷害保險意外傷害保險用來保障殘疾帶來的風險。

管三件事

1、人身意外傷害,就是死了賠、傷殘按照等級賠;

2、意外傷害醫療,就是因意外傷害產生的醫療費用,按照不可獲益原則,實報實銷;

3、意外住院補貼,相當于誤工費,每天固定多少錢。

兩個基本點

時間界定(合同、責任有效期),

責任界定(外來、突發、非本意、非疾病)。

分類:普通意外險(重要)、特定意外險(補充)、綜合意外險。

綜合意外險由于大家的需求都不同,人性化的保險公司就做了兩手準備:一個是把意外險打個包,上面說的三件事都管。

職業危險程度分出了七個等級

 第一類保費最低,之后的依次增加,前三類基本都保,四、五類勉強也能找到產品,六、七類 就對不起了,恕不接待!

第一類職業買意外險最便宜,逐層遞增。

這里強調一下,人身意外險(意外身故、傷殘)是可以在多家公司購買的,保額可以累加。

意外傷害醫療險的給付額度以在門診或者住院的實際花費為準。在保額范圍內,保險公司會賠付你總共花的費用。

小結

推薦購買:意外傷害保險

推薦理由:保險期較短,一般都不超過一年,到期后可接著買

保額建議:最少50萬,一般是年收入的10倍,短期意外險性價比高。

意外傷害保險是純消費型的保險,也就是純保障型的保險。意外險保費很便宜,一般年費率低于 0.2%,買 100 萬保額的意外險,一年保費一般低于2000 元。

人身意外傷害險和定期壽險的區別和重疊

區別

1、人身意外傷害險保險保障因意外傷害而導致的死亡,不保障因疾病而導致的死亡。定期壽險保障因意外和疾病導致的死亡。在死亡保障方面,定期壽險的范圍更廣。食物中毒、中暑、高原反應、猝死、醫療事故、妊娠死亡、高風險運動、傷殘等級不足不屬于賠付范圍。

2、意外傷害保險保障因意外傷害導致的殘疾,并依照不同的殘疾程度給付保險金。定期壽險一般不包含殘疾給付責任,有的雖然包含殘疾責任,但僅包括保險合同約定的全殘責任。

3、相同保額的定期壽險要比人身意外傷害險的保費高很多,大概 4 倍左右。收入不高或者想節省保費的家庭可以選擇提高意外險的保額來替代定期壽險

五家庭保險配置

做保險規劃:有限的資源發揮最大的作用。

家庭保險規劃誤區:菠萝视频苹果版app1關注產品多于需求,更關注家庭需求;2關注孩子多于家庭經濟支柱;3不做財務分析。

不同人生階段

0-18少年期:意外險、醫療險

18-30單身期:意外險、重疾險、醫療險、壽險可選擇

菠萝视频苹果版app30-35家庭形成、成長期:意外險、重疾險、醫療險、壽險

50退休期:意外險和醫療險(防癌醫療險)

六購買渠道

2常用渠道:

第一個渠道是找保險代理人買,優點是面對面服務,有問題隨便問,可以指定受益人和受益比例,防止以后有糾紛出現。缺點是價格比較高。

第二種是買電子保單,可以官網或淘寶上直接購買,優點是方便快捷、沒有傭金,價格實惠。缺點是電子保單都是法定受益人,意思是一旦出險,保額父母、老婆、孩子一起分。


小結:保險和理財一樣,一定要趁早買適合的保險,量力而為。以后再有時間我再復盤自己的保險情況。希望你看完以后有所收獲。

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